首先，用户要整理自己的负债情况，清楚自己需要还款的详情信息，然后主动联系开卡银行的客服人员，表明自己有良好的还款意愿，并说明无法一次性还清这笔债务的原因，申请办理停息挂账，也就是个性化分期还款业务。

　　在申请期间，用户还需要说明自己意向的分期还款期数以及个人真实的情况的证明材料，让银行做好登记。要提交的相关证明材料，最重要的包含个人还款能力证明、无法按时还款证明。

　　其中个人还款能力证明是需要向银行表明自己后续是有能力还清欠款的，毕竟银行同意协商的根本是清楚自己能收回欠款。因此，用户要提供工资收入、银行流水等材料，表明自己有一定的收入来源。而无法按时还款证明，则需要用户通过你自己的真实的情况进行准备，例如病历单、失业证明等。

　　提交停息挂账申请和有关的资料后，用户要等待银行的审核，而银行在审核期间，会向用户拨打回访电话，核对个人相关信息，确认材料的真实性，并最终给出停息挂账的申请审批结果。

　　若申请成功，用户都能够和银行确定具体的分期还款期数、还款金额等信息，双方签订新的还款协议即可，通常签订方式有录音、纸质协议、电子协议等；若申请失败，用户都能够总结详细情况，重新进行协商。

　　个性化分期是根据商业银行第七十条规定：在特殊情况下，持卡人欠款金额超出还款能力，且持卡人有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化还款协议，最长期数为60期。

　　个性化分期需要持卡人提供对应书面材料，且需填写信用卡协商还款计划申请书。最终根据不同银行的政策，为持卡人减免一定罚息。

　　市面上之所以很多人将个性化分期又称作停息挂账，有其合理性。“停息”即停止罚息，“挂账”指银行将无力还款的账目搁置，且暂停催收。

　　对于很多信用卡逾期且暂时无偿还能力的持卡人而言，这样的形式再好不过。不但可以避免利滚利导致欠款慢慢的变多，还可以给自己一个缓冲期，从而非常大程度上减轻持卡人的还款压力。（注意：协商成功后，持卡人征信依旧显示逾期，直到还清五年后才可消除记录。）

　　当然每个银行的政策同样的也不一样，每个人的情况不同，大部分的银行还是能够谈本金协商分期的，个别的银行只愿意来分期并不减息。所以你可优先考虑一下优先级，只要你是真心的想和银行去做协商，就没有你办不成的事。

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